Введение
Платежная система (ПС) – это совокупность отношений, обеспечивающих осуществление платежей путем взаимодействия Оператора ПС, Участника ПС и Платежных организаций при помощи применения: Процедур, Инфраструктуры и Правил платежной системы, установленных Оператором ПС.
В настоящее время в Узбекистане национальными платежными системами являются: Uzcard, Humo и Upay.
Немного о Платежных Систем
Виды Платежных Систем
Платежная система подразделяются на Значимые платежные системы и Иные платежные системы. Определяет деление Платежных систем на виды ЦБ РУз. Платежная система считается Значимой платежной системой, если:
– бесперебойная работа ПС способствует стабильному функционированию рынка платежных услуг РУз;
– остановки (сбои) в работе ПС могут привести к возникновению рисков на рынке платежных услуг РУз;
– если ПС занимает долю рынка платежных услуг свыше значения, установленного ЦБ для данного рынка;
– если через ПС осуществляются платежи на территории РУЗ в течение года в объеме не менее показателей, устанавливаемых ЦБ.
(Пороговые значения на данный момент еще не определены).
Платежные системы, не подпадающие под вышеописаные критерии, относятся к Иным платежным системам.
Субъекты Платежных Систем
Оператор ПС
Оператором ПС выступает юридическое лицо (в том числе, коммерческий банк), осуществляющее деятельность по обеспечению функционирования платежной системы на территории Республики Узбекистан (далее – “РУз”) и получившее лицензию на осуществление деятельности Оператора ПС. Лицензия банка на осуществления финансовых операций (банковской деятельности) не покрывает данную деятельность и поэтому коммерческому банку также необходимо получить лицензию оператора ПС. Данные о таких организация вводятся в Реестр платежных организаций, который ведется Центральным Банком РУз (далее – “ЦБ”). Этот Реестр не находиться в открытом доступе.
Оператор платежной системы:
– устанавливает правила платежной системы и осуществляет контроль за их соблюдением участниками платежной системы;
– осуществляет обработку и выдачу платежных и информационных сообщений участников (участникам) платежной системы, индивидуальное исполнение распоряжений или клиринг;
– заключает договор с участником платежной системы об участии в платежной системе;
– обеспечивает функционирование инфраструктуры платежной системы;
– обеспечивает соблюдение требований информационной безопасности и мер непрерывности функционирования платежной системы;
– обеспечивает равный и открытый доступ участников платежной системы к оказываемым им услугам.
Оператор платежной системы при предоставлении информации о платежной системе обязан указывать свой номер лицензии на осуществление деятельности оператора платежной системы.
Следующие национальные операторы обеспечивают функционирование самых крупных ПС на территории РУз:
– ООО «Единый общереспубликанский процессинговый центр» (Uzcard), учрежденное на основе и выполняющее задачи установленные ПКМ от 24.09.2004 г. № 445 и Постановления Президента от 03.08.2006 г. № ПП-433;
– ООО «Национальный межбанковский процессинговый центр» (Humo), учрежденное на основе и выполняющее задачи установленные Постановлением Президента РУз от 19.09.2018 г. № ПП-3945.
Участник ПС
Участниками ПС являются банки, осуществляющие расчеты и заключившие с Оператором ПС договор об участии в платежной системе. Порядок взаимодействия участников ПС с Оператором ПС определяется в правилах ПС. Например, с Правилами платежной системы Humo можно ознакомиться по следующей ссылке: https://humocard.uz/ru/banks/normative-documents/.
Платежная организация
Под платежной организацией подразумевается юридическое лицо, не являющееся банком, которое правомочно осуществлять деятельность по оказанию платежных услуг. Такой вид деятельностью является лицензионным. Лицензиаром выступает ЦБ РУз. Платежная организация может осуществлять свою деятельность в качестве поставщика платежных услуг после получения лицензии.
Платежные организации не вправе заниматься видами деятельности, не связанными с оказанием платежных услуг, кроме следующих видов деятельности:
– рекламные, маркетинговые, консультационные и информационные услуги;
– разработка, адаптация, модификация, техническая поддержка программного обеспечения;
– услуги, связанные с использованием информационно-коммуникационных технологий, в том числе информационно-технические услуги, услуги по обработке и передаче данных, создание и использование баз данных и информационных ресурсов;
– создание и обеспечение безопасности информационных систем и сетей;
– разработка и реализация средств криптографической защиты информации;
– микрофинансовые услуги.
Банки и Платежные организации вправе оказывать платежные услуги пользователям платежных услуг через платежного агента и платежного субагента.
Согласно Реестру на территории РУз осуществляют деятельность следующие Платежные организации :
– ООО «Сlick» (Сlick);
– ООО «BRIO GROUP» (Oson);
– ООО «INSPIRED» (Payme);
– ООО «National Innovative Payment Technologies» (Paymo);
– ООО «PAYBOX» (Paybox);
– ООО «Maroqand» (Upay).
Платежи и их осуществление на территории Республики Узбекистан
Платежи на территории Республики Узбекистан осуществляются путем:
– передачи наличных денежных средств;
– перевода электронных денег;
– перевода денежных средств с использованием платежных инструментов;
– выдачи платежного документа, содержащего денежное обязательство или распоряжение о выплате денежных средств;
– использования средств электронного платежа.
Инициирование платежа осуществляется путем:
– предъявления плательщиком платежного документа;
– использования держателем средства электронного платежа;
– внесения плательщиком наличных денежных средств для перевода посредством банковских касс, электронных терминалов и иных устройств;
– направления плательщиком согласия на осуществление платежа с использованием систем дистанционного обслуживания.
Платежным документом является документ, составленный на бумажном носителе или сформированный в электронной форме, на основании или с помощью которого осуществляется платеж.
На территории Республики Узбекистан при осуществлении платежей используются следующие платежные документы:
– платежное поручение;
– платежное требование;
– инкассовое поручение;
– мемориальный ордер;
– заявление на аккредитив;
-приходные и расходные кассовые платежные документы.
Формы, обязательные реквизиты платежных документов и другие требования к их содержанию, особенности использования средств электронных платежей устанавливаются Центральным банком.
Средства электронного платежа
Средствами электронного платежа являются банковская карта или иной электронный носитель, содержащий информацию и позволяющий плательщику осуществлять платеж, а также производить иные операции, предусмотренные договором между плательщиком и эмитентом средств электронного платежа.
Эмитентом средств электронного платежа является юридическое лицо, осуществляющее выпуск средств электронного платежа.
Держателем средств электронного платежа является физическое лицо, пользующееся или владеющее средствами электронного платежа в соответствии с условиями договора, заключенного с эмитентом средств электронного платежа.
Платежи с использованием средств электронного платежа осуществляются на основании согласия держателя средств электронного платежа, подтвержденного посредством идентификационных средств.
Порядок и способ предоставления и подтверждения согласия держателя средств электронного платежа при осуществлении платежа устанавливаются договором, заключенным между эмитентом средств электронного платежа и держателем средства электронного платежа.
Платежные услуги
Запрещается оказание платежных услуг без лицензии ЦБ. Только платежные агенты и субагенты могут осуществлять деятельность без лицензии.
Согласно ст. 14 Закона РУз № ЗРУ-578 следующие услуги относятся к платежным услугам:
– прием и осуществление платежей с использованием банковского счета;
– прием наличных денежных средств для зачисления на банковские счета и без открытия счета;
– выпуск, погашение и реализация электронных денег;
– выпуск и реализация банковских карт;
– прием и обработка платежей, совершаемых с использованием электронных денег;
– обработка платежей в электронной форме и передача необходимой информации банку для осуществления платежа либо принятие денежных средств по данным платежам;
– прием и осуществление переводов денежных средств через системы денежных переводов.
К платежным услугам не относятся услуги по:
– передаче наличных денежных средств лицом, осуществляющим платеж, лицу, перед которым плательщик имеет обязательства, осуществляемые без участия поставщика платежных услуг;
– инкассации банкнот, монет и ценностей;
– осуществлению обменных операций с наличной иностранной валютой без открытия банковского счета;
– обеспечению информационно-коммуникационного и технологического взаимодействия между бенефициаром и поставщиком платежных услуг при осуществлении последним переводов денежных средств в пользу бенефициара по принятым платежам без участия третьих лиц.
Поставщики платежных услуг и их виды
Поставщиками платежных услуг являются:
– Центральный банк;
– банки;
– платежные организации;
– платежные агенты;
– платежные субагенты.
Под платежными агентами понимаются юридические лица, не являющиеся банками, заключившие с банком или платежной организацией агентский договор на оказание платежных услуг. В свою очередь под платежным субагентом понимается юридическое лицо, не являющееся банком, или индивидуальный предприниматель, заключивший с платежным агентом субагентский договор на оказание платежных услуг.
К платежным услугам относятся следующие виды услуг:
– прием и осуществление платежей с использованием банковского счета;
– прием наличных денежных средств для зачисления на банковские счета, в том числе третьих лиц;
– прием наличных денежных средств для осуществления платежа без открытия банковского счета плательщиком;
– выпуск и погашение электронных денег;
– выпуск банковских карт;
– реализация электронных денег и банковских карт;
– прием и обработка платежей, совершаемых с использованием электронных денег;
– обработка платежей в электронной форме и передача необходимой информации банку для осуществления платежа либо принятия денежных средств по данным платежам;
– прием и осуществление переводов денежных средств через системы денежных переводов.
К платежным услугам не относятся услуги по:
– передаче наличных денежных средств лицом, осуществляющим платеж, лицу, перед которым плательщик имеет обязательства, осуществляемые без участия поставщика платежных услуг;
– инкассации банкнот, монет и ценностей;
– осуществлению обменных операций с наличной иностранной валютой без открытия банковского счета;
– обеспечению информационно-коммуникационного и технологического взаимодействия между бенефициаром — юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем и поставщиком платежных услуг при осуществлении последним переводов денежных средств в пользу бенефициара по принятым платежам без участия третьих лиц.
Условия оказания платежных услуг
При оказании платежных услуг, поставщик платежных услуг обеспечивает соблюдение следующих условий:
– проведение надлежащей проверки и идентификации пользователя платежных услуг в соответствии с законодательством о ПОД/ФТ(due diligence);
– наличие в платежном документе реквизитов плательщика и бенефициара, предусмотренных законодательством о ПОД/ФТ, за исключением случаев оказания платежной организацией услуг по приему наличных денежных средств для осуществления платежа без открытия банковского счета плательщиком;
– обеспечение сохранности не менее пяти лет после оказания платежных услуг сведений, позволяющих идентифицировать плательщика и (или) бенефициара;
– принимать необходимые правовые, организационные и технические меры по защите идентификационных средств пользователя платежных услуг.
Поставщик платежных услуг после оказания платежной услуги, предоставляет пользователю платежных услуг документ, подтверждающий факт оказания платежных услуг, на бумажном носителе или в электронной форме.
Операторы платежной системы и поставщики платежных услуг обеспечивают конфиденциальность сведений, полученных ими при оказании платежных услуг, и не допускают их раскрытия третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных Законом РУз «О банковской тайне».
Договорные отношения в системе и на рынке платежных услуг
Закон о платежах и платежных системах с разным уровнем детализации, регулирует договорные отношения между субъектами ПС. Указав на договорной характер отношений, Закон, с одной стороны, содержит только ссылки на следующие договоры:
– договор об участии в платежной системе
– договор о взаимодействии платежных систем
– договор о расчетом обслуживании между банком и платежной организацией;
– договором между плательщиком и эмитентом средств электронного платежа.
– договором между эмитентом средств электронного платежа и держателем средства электронного платежа.
– договор между эмитентом банковской карты и держателем банковской карты.
– договор об использовании банковской карты;
– договор между платежным агентом и эмитентом электронных денег либо оператором системы электронных денег;
– договор между эмитентом электронных денег и владельцем электронных денег — физическим лицом.
– договор между эмитентом электронных денег и индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом.
– договор между эмитентом электронных денег или оператором системы электронных денег и владельцем электронных денег.
Если инициатор является клиентом банка.
Если инициатор не является клиентом банка, то предъявление инициатором распоряжения производится в порядке, определенном Центральным банком.
С другой стороны Закон с определенным уровнем детализации регламентирует следующие договоры:
– договор на оказание платежных услуг;
– агентский или субагентский договор на оказание платежных услуг;
– договор о выпуске, использовании и погашении электронных денег;
– договор между оператором системы электронных денег и эмитентом электронных денег.
Система электронных денег
Электронные деньги – это безусловные и безотзывные денежные обязательства эмитента электронных денег, хранящиеся в электронной форме и принимаемые в качестве средства платежа в системе электронных денег. При оплате за реализованные товары (работы и услуги) на территории РУз, могут быть приняты только электронные деньги, выпущенные на ее территории. Прием электронных денег индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом в качестве оплаты при совершении сделки осуществляется на основании договора, заключенного с эмитентом электронных денег либо иным банком, являющимся участником системы электронных денег.
Системой электронных денег является платежная система, обеспечивающая осуществление платежей и иных операций с использованием электронных денег путем взаимодействия оператора системы электронных денег с эмитентом электронных денег и (или) владельцами электронных денег.
Субъекты системы электронных денег
Оператором системы электронных денег является банк или иное юридическое лицо, имеющее соответствующую лицензию и обеспечивающее функционирование системы электронных денег.
Эмитентами электронных денег являются ЦБ и коммерческие банки. Эмитенты электронных денег уведомляют ЦБ о начале осуществления деятельности по выпуску электронных денег.
Владельцами электронных денег могут быть:
– физические лица, получившие электронные деньги от иных физических лиц, эмитента электронных денег, оператора системы электронных денег или агента системы электронных денег;
– агенты системы электронных денег – банки или платежные агенты, осуществляющие операции по приобретению и реализации электронных денег физическим лицам на основании договора, заключенного с эмитентом электронных денег либо оператором системы электронных денег;
– индивидуальные предприниматели и юридические лица, получившие электронные деньги от физических лиц в качестве оплаты по сделкам.
Криптовалюта и электронные деньги: не одно и то же
Платёжная система UzCard
UZCARD — это торговая марка ООО «Единый общереспубликанский процессинговый центр», обеспечивающего эквайринговую деятельность, процессинг электронных платежей, выполняющего функции провайдера, объединяя банки и платёжные системы.
Объединение коммерческих банков в единое платежное пространство на базе одной программной платформы, позволило банкам-участникам ускорить процесс вывода на рынок новых стандартизированных продуктов, для предоставления клиентам более широких возможностей по применению пластиковых карт.
Эквайринг (acquire – приобретать, получать) – это безналичная оплата товаров и услуг картой через платёжные терминалы на кассе или у курьера.
Торговая точка — бизнес, владелец которого хочет принимать оплату картами от клиентов и инициирует заключение договора эквайринга.
Банк-эквайер предоставляет бизнесу услугу и оборудование, обслуживает расчётный счёт продавца и получает комиссию от поступлений. Он несёт ответственность за техническую сторону операций по картам в торговой точке и регистрируется в национальных и международных платёжных системах: Visa, Mastercard, American Express, «Мир» и др.
Банк-эмитент — банк, выпустивший карту, которой пользуется клиент для оплаты покупки. Для приёма платежей используют POS-терминалы (Point Of Sale – точка продажи). Через POS-терминалы можно платить обычными и бесконтактными картами, а также другими устройствами, например смартфонами. POS-терминал распечатывает слип-чек — нефискальный документ, подтверждающий операцию.
Это также способствовало оказанию централизованной помощи самим банкам, при внедрении и развитии карточных проектов, с обеспечением экономии финансовых, технических и других ресурсов.
В настоящее время, UZCARD объединяет 32 коммерческих банка страны, 47 платежных агрегаторов. Пользователи карт UZCARD могут оплачивать товары и услуги через POS и E-POS терминалы, обслуживаться в банкоматах и инфокиосках, а также проводить операции через мобильные приложения и системы интернет-банка по всей стране.
Нормативно-правовые документы
Переломным этапом в дальнейшем развитии и расширении локальной системы безналичных расчетов на основе пластиковых карточек стали:
– Постановление Кабинета Министров Республики Узбекистан №445 от 24 сентября 2004 года «О мерах по дальнейшему развитию системы расчетов на основе пластиковых карт»;
– Постановление Президента Республики Узбекистан № ПП-433 от 3 августа 2006 года «О дополнительных мерах по дальнейшему развитию системы безналичных расчетов на основе пластиковых карт».
Документами предусмотрено выполнение задач по развитию системы безналичных расчетов на основе пластиковых карточек, сокращению внебанковского оборота наличных денежных средств, стимулированию производства в стране банковских микропроцессорных пластиковых карточек и платежных терминалов.
Основные задачи
Основными задачами ООО “Единого Общереспубликанского Процессингового Центра” являются:
1. Организация комплексного и целевого продвижения передовых информационных технологий и электронных платежных инструментов на финансовом рынке Узбекистана.
2. Разработка долгосрочных стратегических программ в области банковских информационных технологий и электронных платежных инструментов.
3. Разработка нормативно-технической, нормативно-справочной документации по платежным системам безналичных расчетов по пластиковым карточкам.
4. Развитие сотрудничества и установление партнерских отношений с финансовыми ассоциациями, мировыми производителями специализированного банковского оборудования и системными интеграторами.
История UzCard
2004 г. – Основан ООО «Единый общереспубликанский процессинговый центр».
2006 г. – Запуск в обращение ДУЭТ карт.
2011 г.– Запуск в обращение Online карт.
2012 г.– Активация услуги «SMS-информирование».
2013 г.– Разработан и внедрен персональный кабинет MyUzcard.uz для держателей карт.
2016 г. – Разработано и внедрено программное обеспечение для POS-терминалов «UZCARD POS». Разработано и внедрено программное обеспечение для инфокиосков «UZCARD Infokiosk». Впервые реализована возможность осуществления транзакций картами UnionPay International, в Национальном банке Узбекистана.
2017 г. – Осуществлена возможность оплаты картами MasterCard через POS-терминалы Национального банка Узбекистана.
2018 г. – Приостановлено обслуживание DUET карт. Переустановка POS – терминалов на осуществление транзакций в терминальной сети Узбекистана, по картам UnionPay International. Выпуск кобейджинговых карт «UZCARD-UnionPay International». Осуществление эквайринга карт международной платежной системы Mastercard, поэтапно реализуется и интегрируется в банки Республики Узбекистан.
Кобейджинговая карта — это совместная карта двух платежных систем. Банки могут эмитировать данный продукт как с чипом, так и с магнитной полосой. По своему устройству представляет собой обычную карту, отличием является то, что пользоваться ею можно в инфраструктурах обеих платежных систем. Кобейджинг (Кобрендинг cobranding, co-brаnding) – “объединение брендов“. Это взаимодействие двух или более брендов, при котором создается продукт, услуга, конкурентное преимущество, уникальное по своему торговому предложению.
2019 г. – Осуществление эквайринга карт платёжной системы «Мир». Осуществление эквайринга карт платёжной системы «VISA». Запуск P2P переводов из Российской Федерации на карты UZCARD.
2020 г. – Выпуск кобейджинговых карт «UZCARD-Мир». Выпуск кобейджинговых карт «UZCARD-MasterCard».
2021 г.– Запуск венчурного фонда «UZCARD VENTURES»
Платёжная система HUMO
Платежная система HUMO – это Национальный межбанковский процессинговый центр. Предлагает способы оплаты с помощью бесконтактных технологий. Все карты и терминалы HUMO оснащены функционалом бесконтактных платежей.
HUMO – это совокупность участников расчетов, платежных инструментов и средств платежа, программно-технических средств, а также межбанковских систем перевода денежных средств, обеспечивающих движение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.
Работа платёжной системы HUMO
1. Оператором платежной системы, клиринг информации по операциям в Узбекистане в иностранной валюте, процессинговые функции по операциям, в рамках платежной системы «HumoCard» выполняет ООО «Milliy banklararo protsessing markazi» («Национальный межбанковский процессинговый центр»).
2. Функцию Банка, осуществляющего расчеты в национальной валюте в платежной системе «HumoCard», осуществляет Расчетно-клиринговый центр Центрального банка Республики Узбекистан.
3. Платежная система Humo в лице его оператора, установила отношения с международными платежными системами (Visa, MasterCard, Union Pay International), что позволит обеспечить проведение операций в иностранной валюте с банковских карт Humo за рубежом и карт зарубежных банков вышеуказанных систем, на территории Узбекистана. Членство банков в платежной системе «HumoCard» является добровольным.
История HUMO
Выбор названия
Для выбора наименования создаваемой национальной розничной платёжной системы, был объявлен отбор путем двух этапного открытого голосования на сайте Центрального банка Республики Узбекистан. Условием предложения для наименования платёжной системы, было уникальное название в национальном колорите и состоящего из одного-двух слов.
В ходе первого этапа конкурса поступило 2 439 предложений по наименованию розничной платёжной системы, наиболее популярными вариантами, отвечающими требованиям конкурса, были: HUMO, ADRAS, ANOR.
Создание логотипа системы
На втором этапе конкурса, в голосовании по выбору одного из вышеуказанных трех вариантов, приняло участие около 4,0 тыс. респондентов. По результатам голосования первое место с результатом 45,3 % получил вариант “Humo”.
Cогласно результатам голосования, под наименование «Humo» был создан логотип платежной системы.
Хронология активности платёжной системы HUMO
2019 год
1 мая — начат выпуск карт «HUMO». 13 мая — между Национальным межбанковским процессинговым центром (НМПЦ) и международной платежной системой Mastercard, подписан меморандум о приёме карт Humo International в сети Mastercard и сотрудничестве по внедрению безналичной оплаты проезда в общественном транспорте. 7 августа — в Ташкентском метрополитене в экспериментальном режиме запустилась бесконтактная оплата проезда картами «HUMO». 29 августа — банкоматы «HUMO» начали обслуживать карты Visa для выдачи наличных средств в сумах. 7 октября — бесконтактная оплата проезда картами «HUMO» в метро, запущена в обычном режиме на 10 станциях, а с 14 октября уже на 15 станциях. К концу года оплата заработала на всех станциях метро. 17 октября — банкоматы «HUMO» начали обслуживать карты MasterCard для выдачи наличных средств в сумах. 3 декабря — в терминалах «HUMO» запущен эквайринг карт MasterCard. 18 декабря — в терминалах «HUMO» запущен эквайринг карт Visa.
2020 год
19 марта — для минимизации физического контакта из-за пандемии COVID-19, увеличен лимит беспиновых транзакций в сети супермаркетов «Korzinka» и «Makro» до 250000 сумов. 11 апреля — Центральный Банк выдал лицензию Национальному межбанковскому процессинговому центру, оператору платежной системы HUMO. 20 мая — «HUMO» и АКБ «Туронбанк» представили формат платежей через NFC «OneTouch» на базе технологии «Tap To Phone» Visa. 12 июня — НМПЦ и MasterCard подписали соглашение о запуске проекта «HUMO International». Документ подразумевает выпуск совместных карт «HUMO — MasterCard International». 23 июня — НМПЦ и Visa объявили об отмене комиссии для держателей карт «Visa» за оплату товаров и услуг в сети HUMO. 13 ноября — представлен платежный сервис «HUMOPay» для оплаты через NFC с помощью смартфона. Первым банком, реализовавшим данную услугу, стал АКБ “Капиталбанк”, в мобильном приложении «Apelsin».
2021 год
22 марта — банкоматы и терминалы «HUMO» начали обслуживать карты UnionPay. 13 апреля — Платёжные системы «HUMO» и «UZCARD» подписали Меморандум о сотрудничестве. Июнь – впервые на территории СНГ выпущены кобейджинговые карты Visa-Humo и HUMO-MasterCard.
Устройство и особенности платёжной системы «HUMO»
1. Полное соответствие требованиям PCI DSS.
2. Работа платёжной системы «HUMO» не зависит от работы иностранных платёжных систем.
3. Все карты и терминалы платежной системы «HUMO» поддерживают бесконтактные платежи.
4. Все банкоматы и терминалы системы «HUMO» обслуживают международные карты Visa, MasterCard и UnionPay.
5. Без ввода PIN кода можно рассчитываться за покупки стоимостью до 50000 сум.
6. Оплачивать можно также с помощью специальных браслетов для бесконтактной оплаты.
Платежный сервис Upay
Универсальный сервис электронных платежей “UPay” – это платежный сервис, позволяющий Пользователю совершать электронные платежи за товары и услуги в онлайн режиме, управлять своими собственными банковскими картами, осуществлять переводы денежных средств посредством банковской карты, а также совершать другие действия, не запрещённые действующим законодательством и предусмотренными технологиями сервиса.
Значимые определения
Пользователь– это дееспособное физическое лицо, держатель банковской карты UZCARD, HUMO, UNIONPAY, VISA, MASTERCARD, MIR, которое подключился, на основании договора, к сервису UPay.
Банковская карта– инструмент безналичных расчетов, являющийся электронным средством платежа, предназначенным для совершения держателем карты операций с денежными средствами, находящимися у него на банковском карточном счету.
Персональные данные – это информация, дающая возможность идентификации физического лица, предоставленная Пользователем для использования Сервиса UPay.
Обработка персональных данных– это действия по сбору, систематизации, хранению, изменению, дополнению, использованию, предоставлению, распространению, передаче, обезличиванию и уничтожению персональных данных.
UCoins – это скидка в виде возврата части стоимости покупки на счёт Пользователя в личном кабинете и мобильном приложении.
РЕКВИЗИТЫ ООО «MAROQAND»
Адрес: г. Ташкент, Мирзо-Улугбекский район, ул. Навнихол 86 д.
Банковские реквизиты:
р/с 2020 8000 0008 6684 0001 в ЧАКБ «UNIVERSALBANK»
МФО 00996, ИНН 305 465 762, ОКЭД 62010
Тел.: +99871 200 00 85
hi@maroqand.uz | support@upay.uz
www.upay.uz
Из Публичной оферты Платежного сервиса “UPay”
C помощью платежного сервиса UPAY легко можно осуществлять следующие действия.
1. Оплату услуг: Мобильных операторов, интернет-провайдеров, ЖКХ, а также других различных услуг: городской телефон и услуги телефонии, цифровое телевидение, налоги и государственные пошлины, транспортные услуги, заказ и доставка еды, услуги и товары в интернет-магазинах Узбекистана, и многое другое.
2. Переводы с карты на карту P2P: UPAY позволяет перевести деньги с карты на карту в режиме онлайн, на сумовые карты UZCARD и HUMOCARD
3. Погашение кредитов. С помощью UPAY настройте авто-платеж и погашайте своевременно кредиты.
4. Оплату за государственные услуги и штрафов в ГУБДД и Административных штрафов в казну страны.
5. Оффлайн оплата. Набирайте короткий USSD запрос *850# и оплачивайте за мобильную связь, интернет, городской телефон и услуги телефонии, цифровое телевидение, налоги и коммунальные платежи, а также другие услуги без использования интернет траффика.
6. Электронные чеки и квитанции. Все совершенные платежи за услуги, подтверждаются чеком и/или квитанцией с технической информацией, суммой, датой, временем платежа, номером транзакции и удержанной комиссией. Чеки и квитанции можно отправлять по email, мессенджеры или сохранить и распечатать.
7. Регулярные платежи. Сохраняйте свои ежемесячные оплаты за мобильный телефон, интернет, коммунальные услуги и другие платежи. Сервис UPAY позаботится о своевременной абонентской плате.
8. Безопасные оплаты. Вход в приложение UPAY производится по номеру телефона, Pin-код, FACE ID или отпечатку пальца. Оплата в интернете по временному смс-коду.
9. Забыли пароль или потеряли карту? С помощью UPAY всегда сможете заблокировать карту или сменить пароль для входа в мобильное приложение UPAY.
10. Контроль за состоянием лицевого счета в коммунальных службах.
Контролируйте остатки на всех коммунальных службах, просматривайте статистику начисления долга или остатка денежных средств, оплаченных за коммунальные услуги Узбекистана.
Управляйте свой пластиковой картой UZCARD и Humocard, как в режимах Online, так и оффлайн, с помощью мобильного приложения UPAY.
Быстрые запросы с помощью короткого номера USSD *850#
Веб сайт: https://upay.uz
Страница в Facebook: https://www.facebook.com/upay.uz/
Страница в Instagram: https://www.instagram.com/upay.uz/
Канал в Telegram: https://t.me/upayuz/
Круглосуточная служба поддержки: +998 71 200-00-85
Банковская карта
Банковская карта содержит информацию, позволяющую ее держателю посредством электронных терминалов, каналов связи, осуществлять платежи или получать наличные денежные средства, либо производить обмен валют и другие операции, определенные эмитентом банковской карты. Банковская карта может быть дебетовой, кредитной, в том числе виртуальной (без физического носителя).
Выпуск и использование банковских карт осуществляются на основании договора, заключенного между эмитентом банковской карты и держателем банковской карты.
Эмитент банковской карты вправе, совместно с иными организациями, выпускать банковские карты для предоставления их пользователям платежных и иных видов услуг, в порядке и на условиях, предусмотренных заключенными между ними договорами.
Индивидуальные предприниматели и юридические лица, осуществляющие розничную реализацию товаров и услуг, обязаны обеспечить прием платежей с использованием банковских карт.
Права и обязанности участника платежа, связанные с использованием банковских карт, возникают с момента приема платежа индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом, осуществляемого с использованием банковской карты.
При осуществлении платежей с использованием банковской карты у индивидуального предпринимателя или юридического лица, возникает право денежного требования в отношении банка, заключившего с ним договор об обслуживании банковских карт, в сумме принятого индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом платежа, а у банка возникает обязанность исполнения денежного требования индивидуального предпринимателя или юридического лица.
Эмитент банковской карты обязан обеспечить возможность круглосуточного направления держателем банковской карты уведомления об утере банковской карты и (или) несанкционированном использовании банковской карты.
Обработка и клиринг платежей между банками Республики Узбекистан по операциям, совершенным на территории Республики Узбекистан с использованием выпущенных ими банковских карт, осуществляются в порядке, определенном Центральным банком.
Центральный банк вправе организовать систему обслуживания межбанковских платежей по операциям, совершенным на территории Республики Узбекистан с использованием банковских карт, выпущенных банками — резидентами Республики Узбекистан, путем возложения операционных и технологических функций по обеспечению функционирования данной системы на оператора значимой платежной системы или создания специальной организации.
Порядок осуществления деятельности специальной организации и ее взаимодействие с банками-эмитентами банковских карт определяются Центральным банком.
Законодательные акты, регламентирующие работу электронных платежных систем РУз
Законы РУз в хронологическом порядке
– Закон Республики Узбекистан «О валютном регулировании» от 07.05.1993 г. № 841-XII.
– Закон Республики Узбекистан «О центральном банке республики Узбекистан» от 21.12.1995 г., № 154-I.
– Закон Республики Узбекистан «О банковской тайне» от 30.08.2003 г., № 530-II.
– Закон Республики Узбекистан «Об электронной цифровой подписи» от 12.2003 г., № 562–II.
– Закон Республики Узбекистан «Об электронном документообороте» от 04.2004 г., № 611-II.
– Закон Республики Узбекистан «О защите информации в автоматизированной банковской системе» от04.2006 г., № ЗРУ-30.
– Закон Республики Узбекистан «Об электронной коммерции» от 05.2015 г., № ЗРУ-385.
– Закон Республики Узбекистан «О платежах и платежных системах» от 01.11.2019 г., № ЗРУ-578.
– Закон Республики Узбекистан «О банках и банковской деятельности» 05.11.2019 г., № ЗРУ-580.
Нормативно – правовые акты РУз в хронологическом порядке
– Указ Президента Республик Узбекистан «О мерах по укреплению платежной дисциплины и системы взаиморасчетов» от 24.01.1996 г. № УП-1363.
– Инструкция о включении коммерческого банка в электронную платежную систему (Утверждена ЦБ 10.05.1997 г. №331).
– Постановление Президента Республики Узбекистан «О дополнительных мерах по повышению доступности банковских услуг» от 23.03.2018 г., № ПП-3620.
– Постановление Президента Республики Узбекистан от 14.05.2018 г. № ПП-3724 «О мерах по ускоренному развитию электронной коммерции».
– Постановление Президента Республики Узбекистан «О мерах по развитию национальной платежной системы» от 19.09.2018 г. № ПП-3945.
– Положение «О безналичных расчетах в Республике Узбекистан» утвержденное Постановлением Правления Центрального Банка Республики Узбекистан от 15.02.2020 г., № 3/12 (Зарегистрировано Министерством Юстиции от 13.04.2020 г. № 3229).
Источники
– “Правила выпуска и обращения электронных денег на территории Республики Узбекистан”, зарегистрировано Министерством юстиции 29 апреля 2020 года (регистрационный №3231)
– В Узбекистане установлен порядок использования электронных денег
– UzCard
– HUMO
– Upay
– Электронные платежные системы Узбекистана
– Электронные платежные системы в Узбекистане
– К каким платёжным системам подключать Интернет – магазин